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脑洞大开!用手机的频率居然会影响借贷能力

发布日期:2015-12-07 来源:腾讯科技 阅读:9261 评论:0

摘要:在数个非洲国家,部分放贷人已经在利用智能手机应用监测用户收发短信或给手机电池充电的频次,然后利用这些信息评估用户的还贷能力。

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脑洞大开!用手机的频率居然会影响借贷能力

据Computerworld网站报道,未来一天,美国消费者的智能手机使用情况会被追踪,目的是判断用户能否贷款或决定贷款的利率。

在数个非洲国家,部分放贷人已经在利用智能手机应用监测用户收发短信或给手机电池充电的频次,然后利用这些信息评估用户的还贷能力。这些应用有些是由美国创业公司开发的,自愿使自己手机使用情况被监测的用户可以下载这类应用。

分析师称,通过手机使用情况判断还贷能力的做法进入美国只是个时间问题。部分公司已经在利用社交网络行为评估数以千计美国消费者的贷款风险,尽管这些数据并不直接取决于智能手机使用习惯。

市场研究公司Gartner分析师阿维瓦·利坦(Avivah Litan)表示,“智能手机使用情况可以反映我们的生活——它是人品的延伸,能向放贷人表明一个人的信用等级。对于放贷给没有银行账户或没有可公开查看的财务记录的人来说——在发展中国家这种情况很常见,这尤其有用。”

利坦还表示,智能手机使用情况能用来评估美国、英国,或其他成熟经济体居民的信用等级。对于信用档案很少的学生或移民尤其如此,“智能手机使用情况能用来评估任何国家任何人的信用等级,无论他(她)是否拥有银行账户,无论穷富。”

利坦和市场研究公司Moor Insights & Strategy分析师帕特里克·摩尔希德(Patrick Moorhead)认为,这有助于更多人获得需要的贷款,提高贷款决策的准确性,甚至有可能降低贷款的成本。利坦说,“基于智能手机使用情况的风险评估肯定会提高贷款决策的准确性,使得更多信用等级高的借款人能获得贷款。”

摩尔希德说,“数十年来,放贷人和保险公司一直利用评级系统评估风险大小。智能手机使用行为只是用来评估负面行为发生可能性的另外一组数据。监测智能手机使用情况的好处是,放贷人能更好地了解借款人真实从事的活动,远远优于只查看信用报告。这对放贷人和借款人都有利。”

原理

Computerworld表示,利用一个人的智能手机使用情况评估信贷风险并非不靠谱:这两者之间的联系已经被认为是信贷风险分析科学的一部分——它本身也属于商业智能的一个分类。虽然利用智能手机使用情况评估风险是新生事物,但信贷风险分析已经存在数十年之久。

例如,一个人可能被发现频繁给手机充电,这会降低其信用等级。利坦指出,这一决策的逻辑基础是,频繁给手机充电与其他因素密切相关,例如手机老旧程度、使用频次、运行的应用和应用的耗电情况。

利坦解释说,“仅仅频繁给电池充电并不能必然得出用户信用等级低的结论,但一种情况可能是旧手机的电池需要频繁充电,因此可以得出这样的结论:用户买不起新手机。放贷人不会只利用一个变量评估借款人的信用等级。”

肯尼亚和坦桑尼亚15万名智能手机用户的使用模式表明,信用等级高的用户通常晚上打电话,以避开白天的高通话价格,以及发送短信数量少于接收短信的人。在许多国家和地区,发送短信的价格高于接收短信。

Computerworld称,用户的数据还显示,与平均水平相比,信用等级低的人给手机充电更频繁,发送的短信数量多于接收的短信

硅谷创业公司为肯尼亚借款人开发的Branch应用

Branch International(以下简称“Branch”)开发了一款供在肯尼亚使用的免费Android应用,用户可以通过它借贷至多5万肯尼亚先令(约合490美元,约合人民币3129元)。据Branch网站显示:下载这款应用后,贷款款项在5分钟之内就会到一个手机账户上。

Branch在其网站上还表示,它“会通过手机收集登录应用的用户的数据,其中包括有关设备、短信、电话和联系人列表的信息。我们利用这些信息评估用户的信用等级,在用户申请贷款时向他们提供无缝的体验。”

Branch还向用户表示,除非出于一些商业原因,例如向银行监管机构提供报告,它不会向第三方出售或分享这些信息。这款应用已经被下载逾5万次。

有媒体报道称,Branch每笔贷款的平均金额仅30美元(约合人民币192元),根据借款人的信用等级,利率为6%-12%。

Branch是由马特·弗兰纳里(Matt Flannery)在2015年初成立的一家创业公司,他目前是公司首席执行官。另外,他还是非盈利的小额贷款机构Kiva.org的联合创始人。

分析师表示,Branch和其他创业公司可能把它们应用的使用范围扩大到肯尼亚之外的其他发展中国家。但是,这些应用也可能被用于向包括美国在内的发达国家低收入人群贷款。Branch和其他创业公司的高管没有就它们的扩张计划发表评论。

近10年来,肯尼亚居民一直能利用廉价手机转账,但通过监控智能手机使用情况评估信用等级相对来说还是新生事物。

最近的一期《60分钟时事杂志》电视节目提到肯尼亚居民普遍利用廉价手机转账。在沃达丰支持下,无线服务公司Safaricom 2007年在肯尼亚推出了M-Pesa P2P转账服务,这一服务已经扩展至坦桑尼亚、阿富汗、南非、印度和东欧部分地区。

其他厂商

美国InVenture Capital通过智能手机在肯尼亚和坦桑尼亚放贷。InVenture Capital在其网站上披露,它利用手机用户的逾1万个数据评估信贷风险。

InVenture Capital首席执行官是施凡尼·斯洛亚(Shivani Siroya),曾在联合国人口基金任职。InVenture Capital投资方包括Google Ventures等。

从事类似服务的公司包括Saida——通过智能手机在肯尼亚提供快速放贷服务,它利用Google Play中的一款应用监控用户的智能手机使用情况。这款应用是由洛杉矶的Greenshoe Capital开发的。

被监控的不止是智能手机使用情况

尽管最近创业公司把注意力放在监控智能手机使用情况上,其他公司则主要监控用户在Facebook等社交网络上的行为。一个例子是Lenddo,它在征得用户同意后在桌面或移动设备上安装软件。

长期以来,Affirm、LendUp和ZestFinance等公司一直利用社交媒体、其他上网行为,以及来自数据代理的数据评估美国消费者的信用等级。分析师认为,在评估信贷风险时,这些公司对在社交网络之外再增添智能手机使用情况数据感兴趣。

利坦指出,美国各大移动运营商一直对5年或更长时间的智能手机使用情况进行监控,发现最可能购买产品和服务的客户。移动运营商利用商业智能对智能手机使用情况的分析有助于判断谁是“影响者”,谁购买产品和服务,谁能影响同事购买更多产品和服务。

这类商业智能也可以用于评估信用等级,尽管目前尚不清楚移动运营商是否对这样的分析有兴趣。

隐私问题

Computerworld指出,由于在下载这类应用时用户同意应用监控他们使用智能手机的情况,大多数专家认为这不侵犯用户的隐私。

专家指出,在许多情况下,通过智能手机贷款的人都急需钱,他们同意放贷人了解他们通话、收发消息或上网的情况。

美国非盈利机构电子隐私信息中心总裁马克·罗滕伯格(Marc Rotenberg)说,“人们愿意接受这种做法显而易见的原因是他们别无选择。是的,他们非常需要钱,就像放高利贷的人一样,数据挖掘公司利用了他们的弱点。一个明显的问题是,收集的这些数据如何使用。”

Branch在其网站上表示,它不会向第三方出售用户的信息。但是,其他放贷人如何处理用户的信息尚不得而知。利坦表示,收集这些数据的放贷人可能不会出售数据,它们可能受到协议的约束。因为从技术上来说放贷人和运营商拥有它们收集的数据,用户不可能拥有删除数据的能力。

市场研究公司J. Gold Associates分析师杰克·戈德(Jack Gold)表示,分析智能手机使用情况评估信用等级的行为,是人们逐渐失去隐私的又一个例子,“从长期来看,人们将失去隐私。在一个完全联网的世界中,所有电子信息都会通过一些代理,用户的隐私将接近于零,除非政府介入改变这种状况”。

戈德对利用智能手机使用情况评估信贷风险的做法持批评态度,“在我看来这毫无意义。有许多信用好的人使用智能手机的时间并不多,反之亦然。”

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